Kredietmarge – De bepalende opslag bij uw zakelijke lening
De kredietmarge, ook wel leningmarge genoemd, heeft een directe invloed op wat uw zakelijke lening gaat kosten. Het betreft een door de bank of financieringsmaatschappij vastgestelde extra rente, met als doel de lening rendabel te maken voor de kredietverstrekker. Zonder kredietmarge zou er geen lening kunnen worden verstrekt, omdat het bijbehorende risico duidelijk groter zou zijn dan het voordeel.
Kredietmarge en referentierente vormen de nominale rente
Wanneer u ooit een consumenten- of zakelijke lening hebt aangevraagd, hebt u vast wel een bepaalde rente gezien bij de leningaanbiedingen. De meeste leningaanvragers begrijpen de betekenis van deze rente in hoeverre ze voor de lening moeten betalen. Minder mensen komen echter op het idee dat er vele verschillende soorten rentes bestaan.
De hierboven beschreven rente die wordt gebruikt in de marketing van leningen wordt de nominale rente genoemd. Deze rente wordt gebruikt voor het bepalen van de maandelijkse leningtermijnen, en bestaat traditioneel uit twee andere rentes. Deze rentes zijn de referentierente en de kredietmarge.
Als we het in een eenvoudige formule gieten, dan is de nominale rente van de lening “referentierente + marge”.
De referentierente als basis voor de leningprijs
In Nederland wordt als referentierente vrijwel zonder uitzondering de Euribor gebruikt, waarvan de naam afkomstig is van de Engelse term “Euro Interbank Offered Rate”. Deze weerspiegelt met andere woorden het prijsniveau waartegen banken binnen Europa elkaar geld kunnen lenen zonder zekerheden.
De Euribor-rente kan afhankelijk van de kredietverstrekker worden bekeken over een periode van 3, 6 of 12 maanden. Deze referentierente is dus de basis waarop ook de prijs van uw zakelijke lening wordt opgebouwd.
De referentierente kan worden gebruikt als vaste of variabele optie. In het eerste geval verandert de prijs van uw lening niet gedurende de looptijd van de lening, maar is gebaseerd op de referentierente op het moment dat u uw lening hebt afgesloten. In het laatste geval moet u de bewegingen van de referentierente in de gaten houden, omdat de leningprijs meebeweegt met de referentierente.
De kredietmarge als aandeel van de kredietverstrekker
Wat betreft de kredietmarge? Deze rente is niet gebaseerd op externe factoren, maar ligt in principe volledig binnen de beslissingsbevoegdheid van de financieringsmaatschappij. Wel zijn er tegenwoordig bijvoorbeeld bij snelle leningen voor consumenten eigen beperkingen wat betreft hoe groot de marge van een lening kan zijn.
De kredietmarge is in ieder geval het eigen aandeel van de kredietverstrekker in de betreffende lening. Of tenminste een deel daarvan, want bovenop deze marge kunnen afhankelijk van de financieringsmaatschappij nog andere kosten komen, zoals een leningafsluitprovisie.
Laten we een voorbeeld nemen van een situatie waarin de 12-maands Euribor 4% is. Op hetzelfde moment wordt u een zakelijke lening aangeboden met een nominale rente van 7%. Dit betekent dat de door de financieringsmaatschappij vastgestelde leningmarge 3% bedraagt. Als u elders een lening kunt krijgen met een lagere nominale rente, heeft de betreffende financieringsmaatschappij om de een of andere reden besloten u een leningaanbod te doen met een kleinere winstmarge.
Houd ook rekening met andere kosten bij het vergelijken van zakelijke leningen
Het hierboven beschreven voorbeeld is uitdrukkelijk een theoretisch voorbeeld en kan niet direct worden toegepast op de werkelijke wereld. Wanneer u zakelijke leningen met elkaar vergelijkt, moet u namelijk ook andere factoren in overweging nemen dan alleen de kredietmarge.
Voor financieringsmaatschappijen is het verstrekken van leningen hun bedrijf, en daarom proberen zij ook hun leningen te promoten met zo laag mogelijke rentes. Dit is natuurlijk goed nieuws voor de leningnemer, nietwaar? De leningprijs is immers des te goedkoper naarmate de kredietmarges lager zijn.
Niet helemaal, want veel financieringsmaatschappijen maken deze lage renteniveaus mogelijk door andere leningkosten te verhogen. De meest voorkomende andere kosten zijn leningafsluitprovisies en leningbeheerkosten, die maandelijks of jaarlijks kunnen worden geheven. Deze kunnen verrassend hoge kostenposten vormen als u niet oppast.
Wanneer al deze kosten worden opgeteld bij de nominale rente, ontstaat hieruit het effectieve jaarpercentage van de lening. Dit weerspiegelt het werkelijke geldbedrag dat u jaarlijks voor de lening moet betalen.
Het belang van de kredietmarge neemt af bij kleinere leningen
Het belang van de kredietmarge neemt vooral af wanneer de lening die u aangaat aan de kleinere kant is. De reden hiervoor is duidelijk: bij een klein leningbedrag heeft het renteniveau verhoudingsgewijs minder invloed dan bij een grotere lening.
Als we bijvoorbeeld leningen van €1.000 en €10.000 met dezelfde extra kosten nemen, is de zaak gemakkelijk te begrijpen. Als beide leningen bijvoorbeeld een afsluitprovisie van €100 hebben en leningbeheerkosten van €10, bedragen de kosten op jaarbasis €220 (€100 + €10 x 12).
Dit betekent dat het kostenaandeel van een leningsom van €1.000 maar liefst 22 procent bedraagt (220 / 1.000).
Bij de €10.000 lening is het kostenaandeel aanzienlijk kleiner, slechts 2,2 procent (220 / 10.000).
Bij het aangaan van een kleine lening is het daarom vaak veel belangrijker om een leningaanbod te vinden dat nauwelijks extra kosten met zich meebrengt. Deze kunnen een veel grotere kostenpost vormen dan een klein verschil in kredietmarge.
Waaruit bestaat de leningmarge?
Vele verschillende factoren beïnvloeden de kredietmarge. Iemand zou kunnen denken dat financieringsmaatschappijen een algemene kredietmarge hanteren die ongeacht de situatie aan alle klanten wordt aangeboden. Dit is echter niet de hele waarheid. In werkelijkheid geeft juist het aanpassen van de kredietmarge deze bedrijven de mogelijkheid om hun eigen risiconiveau te sturen en leningen zonder zekerheden aan alle aanvragers aan te bieden.
Wanneer u een zakelijke lening aanvraagt, vragen de kredietaanbieders enkele gegevens over uw bedrijf, op basis waarvan zij de betalingscapaciteit en het risiconiveau van uw bedrijf voor zichzelf analyseren. Deze gegevens omvatten vele financiële kengetallen evenals bijvoorbeeld de omzet. Juist om deze reden moeten vooral bankleningaanvragers zoveel documenten bij de bank indienen die bewijzen dat de bedrijfsactiviteiten op stevige fundamenten staan.
Bij zakelijke leningen die via internet worden verstrekt, ligt de situatie iets anders. Om de lening te krijgen hoeft u niet zoveel informatie over uw bedrijfsactiviteiten prijs te geven als bij een bank, en leningaanbiedingen met concurrerende marge zijn beschikbaar voor allerlei bedrijven. Omdat deze zakelijke leningen worden verstrekt met persoonlijke garantie, beïnvloedt het vermogen en de kredietwaardigheid van het bedrijfsmanagement de leningmarge meer dan de betalingscapaciteit van het bedrijf zelf.
Het belang van zekerheden voor de kredietmarge
Bij het bespreken van de kredietmarge mag het belang van zekerheden niet over het hoofd worden gezien. Via internet kunt u op elk moment een ongedekte zakelijke lening krijgen, zolang uw eigen kredietgegevens in orde zijn. Als u echter de kredietmarge naar beneden wilt bijstellen, zijn goede zekerheden een uitstekende manier om precies dat te doen.
Zoals we al hebben vermeld, is het idee van de kredietmarge niet alleen om winst te genereren voor de kredietverstrekker, maar ook om het risico te verminderen dat deze neemt. Het is daarom logisch dat u de kredietmarge kunt verlagen door vast eigendom of iets anders waardevols als zekerheid voor de lening aan te bieden. Een dergelijke zekerheid vermindert onmiddellijk het risico van de kredietverstrekker, waardoor deze meestal bereid is zijn eigen winstmarge te verlagen.
Nederlandse wetgeving en kredietmarges
In Nederland zijn er specifieke regelgevingen die van toepassing zijn op kredietmarges, vooral voor consumptief krediet. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) houdt toezicht op eerlijke kredietverlening, en de Wet op het financieel toezicht (Wft) stelt regels voor transparantie in kredietaanbiedingen. Voor zakelijke leningen zijn de regels doorgaans minder strikt, maar kredietverstrekkers moeten nog steeds duidelijk zijn over alle kosten en voorwaarden.
Nederlandse banken en financieringsmaatschappijen moeten voldoen aan de Europese richtlijnen voor kredietverlening, wat betekent dat zij verantwoordelijk lenen moeten bevorderen en klanten moeten beschermen tegen excessieve schulden. Dit heeft invloed op hoe kredietmarges worden bepaald en welke informatie moet worden verstrekt aan potentiële leningnemers.
Conclusie: Alle leningkosten tegelijk vergelijken
Of u nu kiest voor een ongedekte of gedekte zakelijke lening, het is belangrijk om alle kosten van uw zakelijke lening tegelijk te vergelijken. U hoeft zich niet druk te maken over de kredietmarge, de extra kosten en het belang van hun verhouding tot uw gewenste leningbedrag. In plaats daarvan kunt u professioneel advies inschakelen.
Een uitgebreide kredietvergelijking stelt u in staat het beste totaalpakket te vinden. U kunt gerust zijn wat betreft de extra kosten, omdat de leningprijs zowel als effectief jaarpercentage als duidelijk in euro-bedragen wordt weergegeven. De lening wordt volgens contract terugbetaald in vaste maandelijkse termijnen, die niet worden beïnvloed door fluctuaties in de referentierente. Zo kunt u het terugbetalingsschema van uw lening eenvoudig plannen en zijn er geen verrassingen te verwachten.
Het Nederlandse kredietlandschap biedt vele mogelijkheden voor bedrijven die financiering zoeken. Door goed geïnformeerd te zijn over kredietmarges en alle bijbehorende kosten, kunt u de beste beslissing nemen voor uw bedrijf en uw financiële toekomst veiligstellen.